Главная страница
qrcode

Возможности использования мобильного банкинга на российском рынке финансовых услуг


НазваниеВозможности использования мобильного банкинга на российском рынке финансовых услуг
Дата29.07.2020
Размер156 Kb.
Формат файлаdoc
Имя файла- Возможности использования мобильного банкинга на российском ры
ТипРеферат
#70337
Каталог

Федеральное агентство по образованию

Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ХХХ»

Экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

РЕФЕРАТ
на тему «Возможности использования мобильного банкинга

на российском рынке финансовых услуг»


Выполнил: ххх

ххх

экономического факультета

специальность «Финансы и кредит»

Ххх

2008 год

СОДЕРЖАНИЕ
















В мире уже существует множество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. Однако точного правового определения термина «электронные деньги» не существует, причем не только в России. Это понятие применяется к различным способам платежей, применяемым на практике, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга.

Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «вживую», как говорят, не имеют «твердых копий» (бумажного или монетного представления). При осуществлении расчетов или, точнее говоря передаче электронной стоимости, движения самих денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованные товары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в которых задействовалась электронная стоимость.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар. Деньги все равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты за своих клиентов.

Основная цель деятельности каждого банка, как и в любой другой сфере бизнеса, - получение дохода. Маркетинговый подход (планирование и реализация мероприятий по созданию и продвижению банковских услуг и продуктов), который способствует ее достижению, подразумевает ориентацию на потребителя и профессиональную гибкость в реагировании на изменения его требований к банковским услугам и продуктам.

Человечество вступило в ХХI век с мобильным телефоном в руке. Телефон – это уже не только средство связи, он трансформируется в сложное многофункциональное устройство, способное заменить даже телевидение, компьютер и персонального секретаря, а теперь мобильный телефон это еще и миниатюрный банковский офис. Все большую популярность набирает использование сотовых телефонов в качестве "электронного кошелька". Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. В Европе уже каждая восьмая покупка совершается при помощи мобильного телефона: для этого достаточно отправить в банк SMS-сообщение с номером "кошелька" магазина и указанием суммы, которую необходимо перевести на его счет.1

По мнению экспертов, к концу 2009 года около 25% абонентов мобильной связи в мире будут пользоваться беспроводными банковскими услугами. А российский рынок электронных платежей уже в 2008 году вырастет на 40–50%. Такой рост будет обеспечен в основном за счет появления новых технологий. Особенно активно будет развиваться мобильный банкинг. Распространенность мобильного банкинга, благодаря слиянию технологии и индустрии может способствовать превращению этой услуги в главный финансовый сервис в течение трех лет.2

С 2009 года не менее 10 крупнейших российских банков обещают предоставить клиентам полноценный мобильный банкинг, который позволит совершать активные банковские операции по счетам.



Маркетинговая стратегия, являющаяся важнейшим условием планирования всех без исключения действий банка на рынке, по существу, устанавливает связь между банком и рынком: оттого, насколько прочной она окажется, зависит интенсивность роста доходов, получаемых банком. Более корректно маркетинговую стратегию банка определяют сформулированные и принятые им способы достижения четких целей на рынках. Эти способы основаны на использовании определенного набора банковских продуктов и услуг, предполагающих различную доходность отдельных элементов этого набора, систему их распространения. Наконец, учитываются приемы продвижения продуктов и услуг к потребителям.3

Конкуренция заставляет банки расширять линейку сервисов, что в свою очередь вынуждает банки обращаться к новейшим инновационным технологиям платежных систем.

К инновационным технологиям банковского маркетинга можно отнести: интернет-банкинг, мобильный банкинг, создание электронных офисов (отделений самообслуживания), развитие системы розничных услуг, применение CRM-систем.

Развитие современных мобильных технологий позволяет банкам существенно расширить возможности коммуникации со своими клиентами. Мобильный банкинг как актуальный и наиболее передовой инструмент управления банковским счетом гарантирует повышение лояльности вкладчиков и тем самым обеспечивает банкам существенные преимущества, что особенно важно в условиях высокой конкуренции в банковском секторе.

Мобильный банкинг (Mobile banking, m-banking) - управление банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера (Personal Digital Assistant) с использованием технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol - WAP).4

Услуги мобильного банкинга впервые были реализованы в 1992 г.: пионером в этой области стал банк Merita Nordbanken, а с 1999 года мобильный банкинг получает распространение в странах Юго-Восточной Азии, Европы и США.5

В России дистанционный доступ к банковским услугам начал развиваться в 90-е годы. А услуги через мобильные телефоны появились только в 2004 году. Тогда они сводились к sms-информированию. Сегодня все крупнейшие российские банки в той или иной мере предоставляют эту услугу.

Многие эксперты считают мобильный банкинг наиболее перспективным электронным каналом доставки банковских услуг, поскольку он позволяет реализовать маркетинговую концепцию ”банк, который всегда с тобой”: пользователи мобильных телефонов - наиболее активная и перспективная для банков часть общества. Иными словами, развитие мобильной связи открывает перед банками новую возможность выйти на розничный рынок, не вкладываясь при этом в развитие филиальной сети.

Основным преимуществом мобильного банкинга является круглосуточная возможность совершения операций по карте вне зависимости от местонахождения клиента.

У мобильных телефонов есть огромный потенциал в банковском сегменте. И сегодняшнее состояние - это всего лишь начальный этап на пути развития услуг мобильного банкинга.

В наступившем 2008 году в России появится возможность совершать платежи непосредственно с мобильного телефона. Для этого будет создана единая система мобильных платежей. Разработать такую систему предложил Инфокоммуникационный союз (бывшая Ассоциация 3G), а идею поддержало Мининформсвязи. Пока механизм работы системы разрабатывается, изначально предполагалось, что она может начать работать в России уже в первой половине 2008 года.6

Важное преимущество мобильного банкинга состоит в том, что он охватывает очень широкий спектр маркетинговых задач. На первоначальном этапе для практической апробации выбраны следующие виды мобильных платежей:
услуги связи и Интернет;
  • потребительские товары и услуги;
  • мобильное страхование;
  • международные переводы;
  • приобретение электронных билетов;
  • электронные лотереи;
  • оплата парковки;
  • кассовые решения.
    Мобильный банкинг – это услуга, на сегодняшний день однозначно ориентирована на частных лиц и подразумевает исключительно безналичные расчеты (таким образом можно оплачивать услуги операторов, коммунальные платежи, покупки в магазинах). То есть оплата посредством мобильного банкинга позиционируется как альтернатива использованию банковских карт. Необходимо отметить, что до сих пор российские кредитные учреждения не могут выработать четкой стратегии продвижения услуги мобильного банка и определить рынки для ее распространения. Сейчас данная услуга позиционируется сугубо на "розницу", корпоративным же клиентам она практически неизвестна.

    Для многих клиентов наличие мобильного сервиса - один из критериев выбора банка и банки в свою очередь стремятся использовать возможности мобильного банкинга как можно шире. Российские финансисты уже начали развивать взаимовыгодные отношения с сотовыми операторами. Речь идет о совместной работе с клиентами по предоставлению услуг мобильного банкинга. Учитывая, что транзакции такого рода обходятся в среднем на 15—20% дешевле традиционных, владельцы сотовых трубок, получив доступ к этому полезному сервису, имеют шанс сэкономить.

    Стоимость услуг мобильного банкинга составляет 50-80 руб. в месяц. Некоторые банки вообще не берут за него плату с клиентов. А тем, кто проводит мобильные платежи, банки зачастую предоставляют льготы, снижая плату за транзакции (Приложение 1).

    Мобильными платежами можно воспользоваться только при наличии дополнительной функции SIM-карты, позволяющей получить доступ к денежным средствам на банковском счете с мобильного телефона.

    Сегодня определенные перспективы телефонного банкинга связывают с развитием возможностей SIM-карт. Обладая защищенной внутренней памятью, SIM-карта представляет собой идеальное решение для хранения ключевой информации и выполнения некоторых вычислений. Ее использование для нужд электронной коммерции позволяет говорить о переходе на качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIMкарта — неплохая платформа для хранения личных данных клиента (например, персонального списка финансовых операций).7

    Мобильный банкинг позволяет клиентам совершать большинство банковских операций из любого уголка мира, где есть сотовая сеть:
    осуществлять переводы денежных средств (между различными счетами, в том числе в разных валютах и в различных банках);
  • оплачивать услуги сотовых операторов, кабельного телевидения, жилищно-коммунальные услуги;
  • оплачивать ГСМ, парковку автомобиля;
  • покупать и продавать, конвертировать валюту;
  • открывать вклады;
  • получать информацию о состоянии своего счета (об остатке денежных средств, последних транзакциях, задолженности перед банком);
  • получать информационную поддержку (банк регулярно рассылает SMS-сообщения, в которых рассказывает о своих новых услугах, о каких-то изменениях в тарифах и прочее);
  • временно блокировать/разблокировать услугу мобильного банкинга.
    Эта система работает в любое время суток и в любой точке планеты, таким образом, контроль использования своих денежных средств осуществим в режиме реального времени.

    Сами по себе мобильные платежи в российских реалиях крайне перспективная область, имеющая перед платежами через Интернет важно преимущество: уровень проникновения Интернета на большей части территории РФ остается низким, тогда как уровень проникновения мобильной связи в России превысил 100%-й барьер.

    Недавно Мининформсвязи одобрило концепцию создания универсальной платежной платформы на основе сотового телефона. Поскольку SIM-карта по российским законам выдается на конкретное лицо, ее, по мнению связистов, вполне достаточно для идентификации того, кто производит платеж. С помощью новой платежной платформы можно будет делать не только банковские операции, но и оплачивать проезд в метро, автобусе, электричке, парковку автомобиля, купить чашку кофе в торговых автоматах.8

    В настоящее время на пути развития данного вида банкинга имеются препятствия экономического и организационного характера.

    Первая проблема связана с невозможностью для банка полностью контролировать ценовую политику при продвижении своей услуги (поскольку завышенные клиентские платежи за пользование мобильным банкингом могут сделать сервис невостребованным).

    Вторая - с отсутствием стандартизированных решений и технологий (мобильный банкинг сегодня возможен лишь в пределах сети ”своего” сотового оператора) и медленным распространением систем мобильной коммерции (например, по сравнению с торговлей через Интернет) из-за неразработанности международных стандартов, регламентирующих архитектуру мобильных систем, и невозможности разграничения интересов.

    А также следует отметить что причинами отставания в сфере мобильных платежей являются еще и ряд законодательных затруднений, и отсутствие действительно универсальной инфраструктуры для осуществления платежных операций, и особенности местного менталитета, поскольку по-прежнему среди населения альтернативные способы оплаты нельзя назвать популярными, а многие даже не знают о подобных возможностях.

    В настоящее время Госдума и Мининформсвязи работают над поправками в действующее законодательство в области совершенствования платежной системы России, которая является серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом, определены следующие направления:

    - проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов;

    - внедрение современных технологий и методов передачи информации;

    - повышение защищенности информационных систем;

    - обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

    На Западе активными игроками на рынке мобильного банкинга являются не только банки, но и платежные системы. Весной этого года Visa заявила о том, что совместно с Сбербанком готовится выйти на российский рынок мобильного банкинга. Пока на этом рынке работает отечественная компания «Центр финансовых технологий» со своей системой SimMP – новый совместный сервис банков и сотовых операторов, позволяющий управлять банковским счетом с мобильного телефона. SimMP – первая и единственная система мобильных платежей в России, которая создает единую инфраструктуру обслуживания клиентов любого банка и любого оператора. Сегодня SimMP объединяет 40 банков (среди них «УРАЛСИБ», «Сибакадембанк», «Свердлсоцбанк», «Пермкредит», «Далькомбанк», «Ярсоцбанк» и др.). Партнерами системы являются все ведущие поставщики sim-карт, а также более 15 операторов мобильной связи России.



    Основой мобильного банкинга являются технология WAP и беспроводной доступ в Сеть. Можно сказать, в одной модели мобильного банкинга, присутствуют три связанных концепта:
    Мобильный Учет
  • Мобильный Брокер
  • Мобильное Финансовое Информационное Обслуживание
    Большинство сервисов в категориях Учет и Брокер являются трансфертными операциями. Остальные услуги носят информационный характер, тем не менее, они важны для совершения сделок, например, запрос баланса может пригодиться перед совершением перевода денег. Следовательно, бухгалтерские и брокерские сервисы плотно связаны с информационными услугами. С другой стороны, информационный сервис может являться независимой услугой.

    Существующие следующие условные модели мобильного банкинга:
    SMS-banking.
    SMS-банкинг основан на технологии передачи коротких сообщений (Short Message Service) – специального канала передовой связи для передачи служебной информации. С помощью коротких сообщений (длина информационного блока 140 байт) на сотовый телефон передается информация из банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк – данные, введенные клиентом. Преимуществами sms-банкинга (или смс-оповещения) являются высокая рентабельность, сокращение расходов банка на содержание филиальной сети и call-центра. Кроме того, мобильный телефон — это инструмент повышения лояльности клиента и сокращения количества должников по кредитам (рассылка sms-напоминаний).

    Сегодня редкий банк, активно работающий с пластиковыми картами, не предлагает услугу информирования об операциях по карте с помощью SMS-оповещения. Клиенты с помощью SMS-оповещения узнают о том, что их карточка авторизована, а также о любом движении по счетам. С помощью SMS можно также направлять в банки запросы и таким образом можно узнать остаток на счете или другую интересующую его информацию, например сумму минимального платежа по кредиту. Клиент при этом идентифицируется по номеру мобильного телефона. Кроме того, клиенты многих банков могут установить лимиты расходов по карте, и в случае превышения этих лимитов им на мобильный телефон приходит SMS-сообщение с предупреждением. При этом, чтобы электронные депеши не раздражали в личное время, можно установить временной порог.

    Популярность SMS-банкинга среди банкиров объясняется и относительной простотой и дешевизной настройки SMS-канала.
      Wap-banking.
      Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. На сегодняшний день wap поддерживают практически все современные модели мобильных телефонов. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24. Опять же, банк сокращает затраты на call-центр, привлекает прогрессивную молодежную аудиторию. А в перспективе, обещают провайдеры, возможно и разделение дохода с банками от wap-трафика.9

      Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации (в том числе буквенной).

      WAP-технология получает сегодня все более широкое распространение, и, по оценкам экспертов, уже в начале 2008 года количество пользователей WAP превысит количество пользователей обычного Интернета. Росту популярности WAP способствуют и сотовые операторы, большинство из которых обеспечивают автоматическую настройку WAP на телефоне при подключении абонента к сети. Так что WAP - перспективная технология для мобильного банкинга.

      Технологии WAP- и SMS-банкинга получают дальнейшее развитие при использовании SIM-карточек. Являясь вычислительными устройствами с внутренней защищенной памятью, SIM-карточки представляют собой идеальные средства для хранения ключевой информации и выполнения криптографических вычислений внутри защищенного устройства. Их использование обеспечивает качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIM-карточки являются хорошей платформой для хранения данных клиента (например, персонального списка операций).
        JAVA-banking.
        Эта технология помогает клиенту через мобильник или смартфон не только осуществлять платежи за мобильную связь и интернет, но и совершать конвертацию денег, переводы между своими счетами, платежи с помощью шаблонов, созданных в интернет-банке, оплачивать коммунальные услуги, кредиты и даже паи управляющей компании.

        Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение, в результате чего в мобильном телефоне опять-таки появляется специальное меню для проведения банковских операций. Транспортом при этом служит либо GPRS либо SMS. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Недостатки – значительные сложности в настройке GPRS либо (если транспортом служит SMS) появление дополнительной – клиент фактически платит комиссию за проведение банковских операций.10

        Количество операций, доступных по SMS-каналу, зависит от технологических возможностей банка. Через обычные мобильные телефоны можно получать только SMS-оповещение. По телефонам, имеющим выход в интернет (через WAP), можно узнать остаток на счете и движение денежных средств. Через смартфон можно уже осуществлять платежи, так как в них реализована поддержка электронной цифровой подписи (ЭЦП).

        Некоторые эксперты уже высказывают мысль, что именно за системами wap-банкинга будущее, именно они обеспечивают максимально возможный уровень удобства клиента, именно на этой платформе перспективно стоить и развивать системы мобильного банкинга.





        Мобильный банкинг - это высокотехнологичный банковский сервис. Все передаваемые данные шифруются непосредственно на мобильных телефонах.

        Мобильный банкинг удобен, безопасен и надежен, так как имеет многоступенчатую систему защиты:

        Во-первых, каждая финансовая операция подтверждается вводом PIN-кода, который проверяется непосредственно SIM-картой и не передается по каналам связи. В случае неправильного троекратного ввода PIN-кода банковское приложение на SIM-карте блокируется.

        Во-вторых, при совершении любой операции формируется электронная подпись клиента.

        В-третьих, все операции проходят авторизацию в процессинговом центре банка, во время которой производятся идентификация клиента и проверка его электронной подписи, а также проверка достаточности средств для совершения операции. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

        Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через систему мобильных платежей.

        Каждый банк заинтересован в том, чтобы информация, которую он получает от клиента и передает ему по сотовой сети, была абсолютно защищена. И сервис-провайдер может обеспечить такую защиту, оптимальную для каждой конкретной технологии, на которой базируется тот или иной сервис.



        В последние годы отмечается быстрый рост числа электронных банковских технологий, предлагаемых на рынке. Электронная система прямого перечисления платежей, банковские автоматы, дебетовые карты и другие технологии позволяют кредитно-финансовым учреждениям ускорить обработку банковской информации и снизить издержки. Ряд таких технологий (банковские услуги и продукты по Интернету, банковские зарплатные карты и т.д.) служат главным образом для того, чтобы удержать старых и привлечь новых клиентов. Для потребителей выбор электронного формата банковского обслуживания означает экономию времени и средств, а также возможность круглосуточного получения услуг.

        Российские банки, активно развивающие розничный бизнес, постоянно ищут новые способы привлечения частных клиентов. Вслед за модным интернет-банкингом они пытаются увеличить доходы с помощью мобильного банкинга.

        Теперь используя мобильный телефон банковские клиенты смогут не только получать информацию об изменениях счета, но и совершать активные операции, проводить платежи и проч.

        По мнению экспертов, 2008 год станет решающим в развитии мобильного банкинга в России: до конца года будут созданы единые стандарты для систем мобильной коммерции, и в текстовом режиме заработает универсальная платежная платформа на основе сотового телефона, который теперь позволяет общаться не только с человеком, но и совершать денежные переводы, и управлять банковским счетом.

        Но для широкомасштабного развития мобильного банкинга в России помимо технических проблем, надо решать проблемы, связанные с уровнем готовности клиента заключать это соглашение, и проблемы регулирования, то есть недостаточность нормативно-правовой базы для развития и нормального обеспечения мобильного банкинга.




      1. Семикова П.В. Безналичные расчеты - М.: Изд-во «Экзамен», 2004. – 304 с. Стр. 265-266
      2. Кузнецова И. Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег// Интернет-публикация. - http://www.citforum.ru/ abtec/s1/4.shtml/
      3. Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность// Интернет-публикация. - http://www.emoney.ru/publish/s05.htm/












  • перейти в каталог файлов


    связь с админом